Gestión familiar y estilo de vida
Custodiar el patrimonio, fortalecer la familia
En Clexperus creemos que el patrimonio es mucho más que activos financieros: es un legado duradero, arraigado en los valores, las tradiciones y las aspiraciones de su familia. Nuestros servicios de Gestión familiar y estilo de vida acompañan de forma proactiva a su familia para transformar el éxito financiero en un impacto significativo y perdurable, fomentando la unidad y el sentido de propósito a lo largo de las generaciones.
La infraestructura no financiera de la vida de su familia: gestión de riesgos, privacidad, inmuebles, estilo de vida y los servicios de coordinación que protegen lo que más importa.
El patrimonio genera una complejidad que va más allá de la cartera
Una cartera de inversiones bien gestionada es necesaria, pero no suficiente. En las familias con patrimonios muy elevados, la riqueza genera una segunda capa de complejidad, totalmente ajena a lo financiero pero igual de importante: varias propiedades, personal doméstico, riesgos de privacidad y seguridad, necesidades de seguro complejas, activos digitales y la incesante carga administrativa de una vida con múltiples dimensiones.
Es el trabajo que queda en tierra de nadie entre los asesores financieros y los abogados sucesorios: la coordinación de todo aquello que no aparece en un extracto de valores, pero que resulta decisivo para cómo vive y funciona una familia y cómo protege lo que ha construido.
La Gestión familiar de Clexperus cubre ese vacío. Coordinamos la infraestructura de gestión de riesgos, seguros, privacidad, inmuebles y estilo de vida que protege y respalda a las familias con patrimonios muy elevados, y asumimos el papel de responsable de gestión familiar (Chief Stewardship Officer) cuando la complejidad lo requiere.
Gestión integral para familias con patrimonios muy elevados
Gestión de riesgos y seguros
Coordinamos una revisión integral de seguros para grandes patrimonios que abarca la póliza paraguas de responsabilidad civil personal (con límites elevados), las pólizas de hogar y de inmuebles de varias residencias, las colecciones y obras de arte, la ciberresponsabilidad, la invalidez, los cuidados de larga duración y la estructura de los seguros de vida. Trabajamos junto a especialistas en seguros, no como aseguradores, sino como el asesor que vela por que nada quede sin asegurar, infraasegurado o mal estructurado.
Privacidad y seguridad personal
Las familias con patrimonios muy elevados están más expuestas a ciberamenazas, fraudes dirigidos, riesgos reputacionales y cuestiones de seguridad física. Coordinamos con especialistas en ciberseguridad, abogados expertos en privacidad y consultores de seguridad personal para establecer protocolos adecuados al perfil y al estilo de vida de cada familia.
Coordinación de inmuebles y del hogar
Varias residencias, calendarios de mantenimiento complejos, personal doméstico y grandes reformas requieren una mano que lo coordine todo. Ayudamos a las familias a crear los sistemas y las redes de proveedores que mantienen los activos físicos y el funcionamiento del hogar sin contratiempos.
Servicios de dirección financiera familiar (family CFO)
Coordinación del pago de facturas, gestión de tesorería, supervisión de la contabilidad de las sociedades, informes financieros familiares y control de los honorarios de los asesores: la columna vertebral administrativa de la vida financiera de una familia, coordinada y consolidada en un solo lugar.
Gestión de activos digitales
Las criptomonedas, las cuentas digitales, los negocios en línea y otros bienes digitales requieren una planificación específica conforme a la RUFADAA (Revised Uniform Fiduciary Access to Digital Assets Act). Ayudamos a las familias a documentar y planificar sus activos digitales y a garantizar un acceso y una sucesión adecuados.
Seguros para grandes patrimonios: la cobertura que la mayoría de los asesores pasa por alto
Las pólizas estándar de hogar, automóvil y vida están pensadas para el gran público, no para familias con varias propiedades, un patrimonio personal significativo, riesgo de inversión concentrado y una mayor exposición a la responsabilidad civil. Coordinamos una revisión integral de seguros para grandes patrimonios en todos los ramos.
Póliza paraguas de responsabilidad civil personal
Las pólizas estándar de 1 millón de dólares resultan insuficientes para las familias con patrimonios muy elevados. Revisamos los niveles de cobertura paraguas (normalmente de 5 a más de 25 millones de dólares) y comprobamos que la póliza se coordine correctamente con las pólizas subyacentes de automóvil y hogar. Una mala coordinación puede dejar la cobertura paraguas sin efecto justo cuando más se necesita.
Inmuebles de alto valor y varias residencias
Las pólizas de hogar estándar limitan la cobertura de reposición a niveles que dejan las viviendas de alto valor claramente infraaseguradas. Coordinamos pólizas flotantes (inland marine floaters), suplementos para bienes personales inventariados, coberturas a valor convenido y garantías por pérdida de uso adecuadas a cada propiedad.
Colecciones, obras de arte y objetos de valor
El arte, las joyas, el vino, las antigüedades y los objetos de colección requieren pólizas específicas e inventariadas, con valor convenido, cobertura mundial y cláusulas de rotura. Coordinamos con aseguradoras especializadas (Chubb Masterpiece, AXA Art, Berkley One) y velamos por que las tasaciones estén actualizadas y documentadas.
Ciberresponsabilidad y protección de la identidad
Las familias con patrimonios muy elevados sufren ataques sofisticados de ingeniería social, fraude en transferencias y suplantación de identidad con una frecuencia muy superior a la del consumidor medio. La cobertura de ciberresponsabilidad personal, la protección frente al ransomware y los servicios de vigilancia de la identidad son componentes cada vez más esenciales del conjunto de seguros de un gran patrimonio.
Invalidez
Para los miembros de la familia que siguen en activo y los empresarios, una cobertura de invalidez para la propia profesión protege sus ingresos y su capacidad de aportación. Los límites de las pólizas colectivas rara vez cubren los ingresos de un patrimonio muy elevado, por lo que suelen ser necesarias pólizas individuales con suplementos complementarios. Revisamos los periodos de prestación, los periodos de carencia y la estructura de los suplementos.
Cuidados de larga duración y atención a mayores
La planificación de los cuidados de larga duración (LTC) es uno de los ámbitos más importantes y menos atendidos en la gestión de riesgos de los grandes patrimonios. Evaluamos productos híbridos de vida y dependencia, pólizas LTC tradicionales, la viabilidad del autoaseguro y los servicios de coordinación de la atención a mayores, tanto para los clientes como para los padres de edad avanzada dentro del sistema familiar.
Gestión de activos digitales - RUFADAA
Su vida digital también necesita una planificación sucesoria
Dirección financiera familiar: la columna vertebral administrativa
La administración financiera de una familia con un patrimonio muy elevado (varias sociedades, trusts, propiedades y asesores) puede convertirse en un trabajo a tiempo completo. Los servicios de dirección financiera familiar centralizan y simplifican las exigencias operativas y administrativas de una vida financiera compleja.
Privacidad y seguridad personal
Un gran patrimonio aumenta la exposición a delitos financieros dirigidos, ingeniería social, riesgos reputacionales y, en algunos casos, cuestiones de seguridad física. Una estrategia de seguridad integral requiere coordinar varias disciplinas.
Ciberseguridad y privacidad digital
- Protocolos de gestión de contraseñas y autenticación multifactor
- Seguridad del correo electrónico y medidas contra el phishing
- Formación en ingeniería social para la familia y el personal
- Vigilancia de la dark web ante la exposición de datos personales
- Protocolos de verificación de transferencias para prevenir el fraude del CEO
- Coordinación del seguro de ciberresponsabilidad
Privacidad física y reputacional
- Auditoría de registros públicos y de la información disponible en internet
- Servicios de eliminación de datos y exclusión de intermediarios de datos
- Privacidad en la titularidad de inmuebles (trusts, LLC)
- Protocolos de seguridad para viajes internacionales
- Asesoramiento en protección personal y derivación a especialistas
- Prevención del riesgo reputacional para los miembros de la familia con perfil público
Proteja lo que su cartera no puede proteger
Los riesgos que más amenazan a las familias con patrimonios muy elevados suelen surgir fuera de la cartera: exposiciones sin asegurar, vulnerabilidades cibernéticas, fallos administrativos y activos digitales sin un plan de sucesión. Empiece con una auditoría de gestión familiar.
Clexperus coordina los servicios de gestión familiar junto con asesores de seguros especializados, profesionales de ciberseguridad y abogados sucesorios. No prestamos directamente servicios de suscripción de seguros, redacción de documentos jurídicos ni seguridad física.
Arquitectura de seguros para familias con patrimonios muy elevados
La mayoría de las relaciones de gestión patrimonial nunca abordan los seguros de forma integral. Nosotros revisamos cada capa: responsabilidad civil personal, inmuebles, ciberriesgos, vida, invalidez, cuidados de larga duración y ramos especiales para colecciones, aviación o náutica, estructurados como un todo coherente y no como un conjunto de pólizas contratadas por separado.
Privacidad y seguridad a la medida de su perfil
Un gran patrimonio aumenta la exposición al fraude dirigido, la ingeniería social y los riesgos para la seguridad física. Coordinamos la infraestructura de privacidad y seguridad adecuada al perfil de su familia, desde los protocolos de ciberseguridad hasta la gestión del riesgo reputacional y el asesoramiento en protección personal.
Dirección financiera familiar: la columna vertebral administrativa
Pago de facturas, contabilidad de las sociedades, informes de tesorería, gestión de proveedores y consolidación financiera familiar: la función de dirección financiera familiar garantiza que la administración financiera de su hogar y de sus sociedades esté organizada, al día y nunca sea una fuente de preocupación.
Planificación de activos digitales
Las criptomonedas, las cuentas en línea, los negocios digitales y los activos basados en suscripciones requieren una planificación específica para que sus fiduciarios puedan acceder a ellos, gestionarlos y transmitirlos. Ayudamos a las familias a elaborar inventarios de activos digitales y planes de sucesión conformes con la RUFADAA y con su planificación sucesoria.
Coordinación de servicios personales y estilo de vida
Viajes, educación, apoyo sanitario, personal doméstico y coordinación de la gestión de inmuebles: actuamos como fuente de referencia de confianza y coordinadores de los servicios de estilo de vida que necesitan las familias con patrimonios muy elevados, sin el sobrecoste de un servicio de conserjería por suscripción.
La cartera mejor gestionada puede verse comprometida por un solo riesgo sin asegurar. Cierre esas brechas.
Clexperus - Gestión familiar y estilo de vida
Servicios personales y de estilo de vida
Más allá de la planificación financiera y la gestión de riesgos, un family office aporta la infraestructura de coordinación que protege y enriquece el día a día de las familias con patrimonios muy elevados. Actuamos como coordinadores y fuente de referencia de confianza, no como un servicio de conserjería de pago por suscripción.
Coordinación de la gestión del hogar
- Coordinación de la gestión y el mantenimiento de varias residencias
- Recomendación de personal doméstico (gestores de residencias, responsables del hogar)
- Supervisión de grandes reformas y selección de proveedores
- Auditoría de los seguros de todas las residencias
- Gestión de segundas residencias y apertura y cierre de temporada
- Coordinación del almacenamiento, la tasación y el seguro de obras de arte y colecciones
Apoyo sanitario y bienestar
- Recomendación de medicina privada personalizada y programas de salud para directivos
- Acompañamiento médico en situaciones de salud complejas
- Planificación de la atención a mayores y coordinación del cuidado de los padres
- Planificación de los cuidados de larga duración y recomendación de especialistas
- Coordinación de la atención a familiares con discapacidad o dependencia
- Revisión de documentos jurídicos sanitarios (instrucciones previas, poderes)
Coordinación de viajes
- Recomendación de aviación privada y coordinación de vuelos chárter
- Planificación y logística de viajes internacionales
- Informes de seguridad para viajes a jurisdicciones de alto riesgo
- Planificación de experiencias familiares (celebraciones señaladas, retiros)
- Recomendación de asesores de viaje y redes de conserjería de confianza
- Revisión de seguros de viaje, secuestro y rescate, y evacuación
Apoyo a la educación familiar
- Apoyo en la admisión a colegios privados y universidades
- Planificación de la financiación universitaria y optimización del plan 529
- Planificación financiera para estudios de posgrado y formación profesional
- Recomendación de profesores particulares y orientadores académicos
- Coordinación financiera de estudios en el extranjero y años sabáticos
- Revisión de trusts educativos y cuentas UTMA/UGMA
Coordinación documental y administrativa
- Archivo documental centralizado y organización
- Coordinación y custodia de los documentos sucesorios
- Apoyo en la administración de trusts y coordinación con los trustees
- Revisión de poderes notariales e instrucciones previas sanitarias
- Supervisión de la documentación de la sucesión empresarial
- Auditoría y actualización de las designaciones de beneficiarios
Apoyo en la ejecución filantrópica
- Calendario de donaciones benéficas y gestión del programa de aportaciones
- Recomendación y seguimiento de aportaciones desde un DAF
- Coordinación de la administración de fundaciones privadas
- Diligencia debida sobre entidades benéficas
- Oportunidades de voluntariado y participación familiar
- Medición del impacto e informes filantrópicos
Cómo coordinamos los servicios de estilo de vida
Clexperus no funciona como un servicio de conserjería tradicional por suscripción. Mantenemos una red seleccionada de especialistas contrastados (gestores de residencias, asesores de viaje, consultores educativos, acompañantes sanitarios y expertos en seguridad) y actuamos como el coordinador de confianza que pone a su familia en contacto con el recurso adecuado en el momento oportuno. Nuestros intereses están siempre alineados con los suyos: no recibimos comisiones de los proveedores por recomendación y los elegimos únicamente por su calidad y su adecuación a las necesidades de su familia.
Empiece con una auditoría de gestión familiar
Una llamada de 45 minutos para revisar su cobertura de seguros actual, la planificación de sus activos digitales, la administración del hogar y las carencias en la coordinación de su estilo de vida, e identificar dónde quedan sin atender los riesgos más importantes.
Gestión familiar y estilo de vida - Preguntas frecuentes
Respuestas a las preguntas que nos plantean las familias sobre lagunas en la cobertura de seguros, la planificación de activos digitales, los riesgos para la privacidad y la coordinación de los servicios de gestión familiar con la planificación financiera.
La póliza paraguas personal de 1 millón de dólares que basta a la mayoría de los consumidores suele ser insuficiente para las familias con patrimonios muy elevados. Las necesidades de cobertura aumentan con la visibilidad del patrimonio, la presencia en redes sociales, la cartera inmobiliaria, el personal doméstico y el número de vehículos y embarcaciones de la familia.
Evaluamos las necesidades de cobertura paraguas en función de:
- El patrimonio neto total y el patrimonio visible
- La exposición profesional (puestos en consejos de administración, propiedad de empresas)
- El número y la edad de los conductores del hogar
- Las actividades recreativas (aviación, náutica, hípica)
- Los empleados del hogar y el personal doméstico
Una cobertura paraguas de 5 a 10 millones de dólares es habitual en familias con un patrimonio neto de entre 5 y 20 millones de dólares. Por encima de 20 millones de dólares, es frecuente ver capas paraguas de 15 a más de 25 millones de dólares, estructuradas mediante torres de responsabilidad civil en exceso. Es fundamental, además, comprobar que las pólizas subyacentes de automóvil y hogar alcanzan el umbral mínimo exigido por la aseguradora de la póliza paraguas: una laguna frecuente que puede dejar la póliza paraguas sin efecto.
Si usted tiene patrimonio, residencia o familia en EE. UU., la RUFADAA (Revised Uniform Fiduciary Access to Digital Assets Act), adoptada en la gran mayoría de los estados, determina si sus trustees, albaceas, apoderados y tutores podrán acceder a sus cuentas y activos digitales en caso de incapacidad o fallecimiento.
Sin una planificación adecuada conforme a la RUFADAA, a un fiduciario se le puede denegar el acceso a:
- Cuentas de correo electrónico con comunicaciones financieras importantes
- Cuentas bancarias y de valores en línea con acceso exclusivamente digital
- Monederos de criptomonedas y cuentas en plataformas de intercambio
- Negocios en línea y activos digitales que generan ingresos
- Almacenamiento en la nube con documentos importantes y archivos familiares
La planificación conforme a la RUFADAA exige tres elementos: (1) cláusulas expresas en su testamento, su trust y su poder notarial que autoricen a sus fiduciarios a acceder a los activos digitales; (2) una configuración actualizada de sus cuentas en línea (Google Inactive Account Manager, Apple Legacy Contact, Facebook Legacy Contact) que conceda el acceso autorizado; y (3) un inventario documentado de activos digitales, guardado en un lugar seguro y accesible. Ayudamos a las familias a preparar los tres.
Las familias con patrimonios muy elevados son cada vez más objeto de sofisticados fraudes en transferencias, a menudo mediante cuentas de correo comprometidas (Business Email Compromise o BEC) o ataques de ingeniería social que suplantan a asesores, abogados o familiares. El FBI informa de pérdidas anuales de miles de millones por estos fraudes.
Medidas de protección que coordinamos:
- Protocolo de verificación de transferencias: toda solicitud de transferencia, sea cual sea su aparente origen, debe confirmarse de viva voz a través de un número de teléfono establecido previamente. Sin excepciones. Ni por respuesta de correo electrónico ni por mensaje de texto.
- Refuerzo de la seguridad del correo electrónico: autenticación multifactor (MFA) en todas las cuentas financieras y de correo. DMARC/DKIM para los dominios de correo de la familia. Simulacros periódicos de phishing para la familia y el personal.
- Configuración de la autenticación con bancos y custodios: códigos de seguridad, verificación por voz y límites de operaciones en el custodio
- Seguro de ciberresponsabilidad: la cobertura de pérdidas financieras por ciberdelitos y fraude en transferencias puede contratarse como suplemento o como póliza independiente
- Sesiones de seguridad para el personal y los asesores: el personal doméstico es una vía de entrada habitual; coordinamos con los gestores de residencias y el personal del hogar la prevención de los riesgos de ingeniería social
La planificación del cuidado de los mayores es uno de los retos más complejos, emocional y logísticamente, a los que se enfrentan las familias, y la mayoría de los asesores financieros no están preparados para abordarlo de forma integral. Ayudamos a las familias a prepararse para el envejecimiento de sus padres de varias maneras:
- Revisión del seguro de cuidados de larga duración: ¿es suficiente la cobertura actual? Si no existe cobertura, ¿qué capacidad de autoaseguro hay? ¿Son adecuados los productos híbridos de vida y dependencia?
- Revisión de documentos jurídicos: poder notarial duradero, instrucciones previas sanitarias y autorizaciones HIPAA de los padres: ¿están actualizados y son operativos?
- Recomendación de gestores de atención geriátrica: defensores independientes del paciente que coordinan la atención médica entre profesionales y centros
- Orientación sobre residencias y niveles de atención: desde la vida independiente hasta la atención especializada en memoria, para conocer las opciones y los costes antes de una crisis
- Seguimiento de la capacidad financiera: sistemas para detectar el abuso financiero y el deterioro cognitivo antes de que causen daños irreversibles
- Coordinación sucesoria: garantizar que la planificación sucesoria de los padres esté coordinada con el plan de legado global de la familia
Depende de la complejidad de la gestión de su hogar. Para familias con una o dos residencias y una estructura de personal doméstico relativamente sencilla, la coordinación del family office suele ser suficiente: actuamos como interlocutor con los proveedores y las aseguradoras y asumimos la supervisión administrativa.
Para familias con varias propiedades complejas, un equipo doméstico amplio, colecciones de arte u objetos de valor significativos, o activos de aviación y náutica, suele tener sentido contar con un gestor de residencias dedicado (a menudo llamado responsable del hogar o jefe de gabinete). El gestor de residencias se ocupa directamente del día a día; el family office aporta la supervisión financiera, la arquitectura de seguros y la selección de proveedores de las que un gestor de residencias a menudo carece.
Ayudamos a las familias a determinar qué modelo se ajusta a su complejidad y, cuando procede, les recomendamos gestores de residencias con experiencia en hogares de patrimonios muy elevados. Ambas funciones se complementan en lugar de competir.
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